 ３．生命保険の３つの基本形
「生命保険が解らない」 「生命保険は難しい」 「自分が加入中の保険が理解できない」といった方が多いようですが、まずはこの「３つの基本形」をしっかりと覚えることから始めましょう。何も難しいことではありません。というよりも、生命保険は「定期保険」「養老保険」「終身保険」の３つの組み合わせだけで出来ているのです。これは基本中の基本ですから、忘れたらまた読み返してください。
※理解を深めるため具体的な数値を取り入れていますが、あくまでも参考値であることをご了承ください。
１．定期保険
まずは「定期保険」からです。名前に「定期」とついているので、「定期預金」を連想して、中にはお金の貯まる保険と勘違いしている方がいるようです。しかし残念ながらこの保険は一定期間を保障する「掛け捨て型」の保険です。また、貯蓄性がない分、保険料が安いのも特長の一つです。
▼定期保険
定期保険の特長
●保障期間：一定期間 ●貯蓄性：ない ●保険料：安い
定期保険は「一定期間の掛捨て保障」と覚えましょう。
●死亡保険金1,000万円とした場合の参考保険料
30歳男性・保険期間30年（60歳） [Ａ社試算]
- 月額保険料：4,170円
- 保険料総額：1,501,200円
- 満期金および解約返戻金：なし
２．養老保険
養老保険は定期保険と同じように一定期間の保障ですが、満期を迎えると保険料総額よりも多い、もしくは保障額と同じ「満期金」が支給されますので、「貯蓄性のある保険」と言えます。
▼養老保険
養老保険の特長
●保障期間：一定期間 ●貯蓄性：高い ●保険料：高い
養老保険は「貯蓄＋一定期間の保障」と覚えましょう。
●死亡保険金1,000万円とした場合の参考保険料
30歳男性・保険期間30年（60歳） [Ａ社試算]
- 月額保険料：24,900円
- 保険料総額：8,964,000円
- 満期金：10,000,000円
３．終身保険
この保険は名前の通り一生涯の保障があります。また、貯蓄性もありますから、将来解約してお金に換えることもできますし、保障を続けることもできます。保障を続ける場合は解約返戻金（解約すると戻ってくるお金）も増えていきますから、大変使い勝手の良い保険と言えるでしょう。ただし、解約してお金を受け取ると、「保障」もなくなりますから、解約の際は十分に検討することが大切です。
▼終身保険
終身保険の特長
●保障期間：一生涯 ●貯蓄性：あり ●保険料：やや高め
終身保険は「貯蓄＋一生涯の保障」と覚えましょう。
●死亡保険金1,000万円とした場合の参考保険料
30歳男性・保険期間（終身）・保険料払込期間60歳 [Ａ社試算]
- 月額保険料：19,570円
- 保険料総額：7,045,200円
- 60歳時点での解約返戻金：7,243,680円
「生命保険３つの基本形」のまとめ
３つの基本形はご理解いただけたでしょうか？生命保険の形はこの３つしかないのです。つまり生命保険は、この「定期保険」「養老保険」「終身保険」が組み合わさって出来ているのです。たとえば「定期保険」＋「終身保険」なら、「定期保険特約付終身保険」というように、ほとんどが組み合わせとなっています。
生命保険の３つの基本のイメージ図をしっかり覚えてください。また、覚える方法として、この基本形を以下のように「住む家」に例えても解りやすいです。
- 定期保険⇒借家またはアパート（何年住んでも自分のものにはならない）
- 養老保険⇒将来売ることが決まっている持ち家（数年後に区画整理等で家を売ることが決まっている）
- 終身保険⇒持ち家（ずっと住むことも出来るし、売却することも出来る）
いずれにしても、あなたの覚えやすい方法で理解してください。ところで、あなたは上の家のイメージではどの家に住みたいでしょうか？
では次は「生命保険の現状」をお話します。
⇒４．生命保険の現状へ続く
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